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Se feito da maneira certa, a consolidação de empréstimos pode salvar você. Você pode consolidar os empréstimos mesclando todos os seus pequenos empréstimos em um empréstimo maior. Para fazer isso, você precisa encontrar uma consolidação de empréstimo com uma taxa de juros baixa e um prazo razoável. Você pode consolidar seu empréstimo pessoal existente ou transferência de saldo de cartão de crédito. Particularmente para empréstimos estudantis, você terá muitas outras opções ao mesclar

Passos

Método 1 de 3: Encontre um empréstimo de consolidação pessoal

1. 

   Faça uma lista de suas dívidas. Você não pode determinar o que é melhor até saber o quanto deve. Encontre todas as dívidas que deseja consolidar e crie uma lista com as seguintes informações:
   • Dívidas vencidas são pagas
   • Seu pagamento mensal
   • A taxa de juros do empréstimo
   • Garantia de empréstimo (empréstimo garantido sobre propriedade, por exemplo, você usa seu carro para garantir um empréstimo de carro)

2. 

   
   
   Verifique o histórico de crédito. Os credores só emprestarão se acreditarem que você pode reembolsá-los. Encontre uma cópia gratuita de seu relatório de crédito e uma cópia de sua pontuação de crédito. Em geral, para consolidar seu empréstimo pessoal, sua pontuação de crédito deve atingir um valor fixo (cerca de 600).
   • Sua pontuação de crédito pode ser deduzida se seu relatório de crédito estiver incorreto. Portanto, você deve verificar cuidadosamente o relatório e reclamar se houver alguma informação falsa. Por exemplo, a conta listada não é sua ou a conta está listada incorretamente como padrão.
   • Se sua pontuação de crédito for muito baixa, você terá que esperar até atingir o nível necessário para a consolidação de um empréstimo. Você pode saldar sua dívida e melhorar sua pontuação de crédito primeiro.

3. 

   
   
   Pesquise empréstimos consolidados. Existem muitos credores que oferecem esse tipo de empréstimo. Na verdade, você pode receber muitas ofertas de empréstimo pelo correio. Você pode solicitar ao seu banco ou cooperativa de crédito um empréstimo pessoal consolidado. Você também pode pesquisar online por credores. Nota considerando o seguinte:
   • Não use empréstimos garantidos para consolidar empréstimos não garantidos. Por exemplo, um credor pode dizer: "Sim, daremos a você um empréstimo consolidado de $ 20.000, mas queremos que você use sua casa como garantia". Se você não pagar o empréstimo dentro do prazo, o credor poderá obter uma garantia.
   • Preste atenção à taxa de juros e ao período de reembolso. Não se concentre apenas nos pagamentos mensais.
   • Aprenda cuidadosamente os credores online. Os credores devem ter o endereço real listado em seu site e usar criptografia ao enviar informações. Se estiver nos Estados Unidos, você pode verificar com o Better Business Bureau quando houver uma reclamação.

4. 

   
   
   Verifique suas preferências. A consolidação de empréstimos pode economizar de duas maneiras - pode reduzir seus pagamentos mensais ou você pode reduzir seus pagamentos totais. Alguns empréstimos terão ambas as prioridades, mas alguns empréstimos têm apenas uma das duas prioridades acima.
   • Por exemplo, você pode encontrar um empréstimo de consolidação para cortar seu pagamento mensal pela metade, estendendo o período de reembolso em até 20 anos. Como tal, você terá que reembolsar o empréstimo por um período mais longo do que o ciclo do empréstimo.
   • No entanto, em alguns casos, você só pode se concentrar em reduzir os pagamentos mensais. Por exemplo, você pode perder seu emprego. Nesse ínterim, um pagamento mensal mais baixo tornará mais fácil para você respirar e você poderá refinanciar o empréstimo consolidado posteriormente.

5. 

   Registro de empréstimo. Contate o credor e forneça todos os documentos necessários. Você precisará fornecer uma variedade de informações, como identidade, comprovante de renda e informações sobre o empregador para o qual trabalha.

6. 

   Pague dívidas menores. Depois de aprovado, o credor provavelmente enviará um cheque. Não use este cheque para fazer compras! Você precisará usar esse dinheiro para pagar empréstimos menores. Pague em dia e comprometa-se a pagar o empréstimo consolidado.

7. 

   Considere outras opções. A consolidação de empréstimos pode não ser necessária ou a melhor opção para você. Por exemplo, se você tem tido problemas recentemente, pode explorar outras opções. Considere o seguinte:
   • Você pode ligar para seus credores e perguntar se eles podem oferecer vários pagamentos até que você possa pagar o empréstimo. Você deve ter um bom motivo, como perder o emprego ou estar doente. Além disso, você deve garantir ao seu credor que o problema é apenas temporário.
   • Você pode consultar seu conselheiro de crédito e um plano de gestão da dívida. Os conselheiros podem negociar com seus credores para reduzir as taxas de juros e dispensar multas e multas por atraso no pagamento. Você vai transferir dinheiro para o conselheiro para que ele possa pagar por cada credor.
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Método 2 de 3: use um método de transferência de saldo

1. 

   Verifique se você está qualificado para uma transferência de saldo do cartão. Muitos cartões de crédito têm uma taxa de juros baixa por APR anual por 12-18 meses, se você depositar seu saldo. Em geral, você precisa de uma pontuação de crédito bastante alta para ser elegível para uma transferência de saldo - geralmente acima de 700 pontos. Ao transferir seu saldo, você poderá incorrer apenas em uma pequena taxa de transferência, cerca de 4% do valor transferido.
   • Você pode pesquisar na internet por ofertas de transferência de saldo de cartão de crédito. Para aqueles que vivem nos Estados Unidos, você pode visitar sites como NerdWallet ou Credit.com para comparar ofertas.
   • Talvez você já tenha um cartão de crédito com transferência de saldo. Verifique seu relatório de crédito novamente.

2. 

   Evite transferir quantias muito grandes. Você só se beneficiará se puder pagar sua dívida antes do fim do período de APR de 0%. Se você não pagar o empréstimo antes desse prazo, as taxas de juros vão subir, geralmente acima de 15%, o que custa muito dinheiro.
   • A taxa de juros em empréstimos pessoais será 15% menor, portanto, evite usar essa transferência de saldo se não puder pagar sua dívida antecipadamente.

3. 

   Conclua a transferência do saldo. A forma de transferência é muito fácil. Basta informar à administradora do cartão de crédito o número da conta que deseja transferir e o valor que deseja transferir. Este valor aparecerá em seu próximo relatório de crédito.

4. 

   Pague as contas em dia. A taxa APR de 0% só é boa se você pagar integralmente e dentro do prazo todos os meses. Caso contrário, você não terá mais direito a essa taxa de juros e poderá ter que pagar multas e taxas a uma taxa muito mais elevada. Se necessário, você também deve configurar um lembrete de pagamento. Por exemplo, muitas empresas de cartão de crédito enviarão um lembrete por texto ou e-mail.
   • Você terá um período de faturamento mais fácil se criar um orçamento e parar de gastar. Algumas pessoas gastam mais porque descobrem que seu pagamento mensal é muito baixo. Fique longe desse pensamento.
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Método 3 de 3: Consolidação de empréstimos estudantis

1. 

   Liste seus empréstimos estudantis. Faça uma lista de todos os seus empréstimos mensais usando as seguintes informações:
   • Emprestador
   • Montante da dívida
   • Valor do pagamento mensal
   • Termo de pagamento
   • O empréstimo é público ou privado

2. 

   Determine seus objetivos. É comum consolidar empréstimos estudantis por vários motivos, e o motivo da consolidação afeta a forma como o empréstimo é consolidado. Considere o seguinte:
   • Você deseja consolidar os empréstimos porque fica sobrecarregado com muitos papéis. Nesse caso, você pode consolidar alguns empréstimos por meio do Departamento de Educação e sua taxa de juros não cairá. Em vez disso, a nova consolidação de empréstimos será a média das taxas de juros de todos os seus empréstimos.
   • Você quer taxas de juros mais baixas. Você precisará fazer uma fusão com seu credor privado. Uma taxa de juros mais baixa ajudará a reduzir o valor que você deve pagar a cada mês, ao mesmo tempo que reduz o valor devido ao longo da vida do empréstimo (a menos que o prazo do empréstimo seja mais longo).
   • Você quer pagamentos mensais mais baixos. Geralmente, neste caso, você deve fazer uma fusão com um credor privado. No entanto, se você se fundir com o Departamento de Educação, pode procurar um plano de reembolso baseado em renda ou estender o período de reembolso, ambos ajudando a reduzir os pagamentos mensais.

3. 

   Encontre credores privados. Nos Estados Unidos, há vários credores privados populares, como SoFi, CommonBond e Citizens Bank. Normalmente, você deve ter uma pontuação de crédito de 600, portanto, tente aumentar sua pontuação de crédito.
   • Verifique a taxa de juros de cada credor. Para taxas de juros fixas, as taxas de juros variam de 2 a 9%. Para taxas de juros variáveis, o valor da taxa de juros inicial pode estar abaixo desse limite, mas esse número pode aumentar acentuadamente no futuro.

4. 

   Fazer uma pergunta. Existem muitas pessoas que podem ajudá-lo a decidir qual incorporar é o certo para você. Você pode conversar com seu credor atual e discutir suas opções. Considere fazer as seguintes perguntas:
   • "Todos os meus empréstimos são elegíveis para consolidação?" A maioria dos empréstimos públicos pode ser consolidada com o Ministério da Educação. No entanto, os credores privados costumam ter suas próprias regras.
   • “Se eu consolidar meu empréstimo com o Departamento de Educação, perderei alguma coisa?” Por exemplo, você pode perder todo o crédito que ganhou se seu empréstimo estiver sendo reembolsado. com base na renda.
   • "Posso consolidar se meus empréstimos não estiverem sendo pagos dentro do prazo?"

5. 

   Cadastro. Colete informações sobre empréstimos estudantis. Se estiver solicitando um empréstimo privado, você precisa de informações sobre seu histórico financeiro: histórico de trabalho, renda atual, formação educacional, etc.
   • Para aqueles de vocês que moram nos EUA, para ingressar no Departamento de Educação, visite www.studentloans.gov e use seu Federal Student Aid ID para fazer o login. Você precisa escolher um empréstimo para consolidar e selecionar um funcionário. Você também pode escolher um plano de reembolso, com duração de 10-30 anos, ou escolher um plano de reembolso baseado em renda.
   • Para se registrar com um credor privado, você precisa fornecer informações sobre sua situação financeira e empréstimos estudantis. O credor tomará uma decisão com base nessas informações e em seu histórico de crédito.

6. 

   Considere outras opções. Suas dificuldades financeiras podem ser temporárias. Nesse caso, considere muitas outras opções que podem ajudá-lo a respirar melhor nesse meio tempo. Não há razão para consolidar um empréstimo se você não precisar dele.
   • Você pode procurar maneiras de adiar os reembolsos, de modo que possa suspender os pagamentos de empréstimos estaduais por um período de tempo. Entre em contato com seu credor.
   • Você também pode ser elegível para ter um plano de pagamento de dívidas baseado em renda em empréstimos públicos. Você pode escolher este plano após a fusão, ou mesmo se não precisar de uma fusão. Para este plano, você só precisa pagar 1-2% de sua renda após impostos. Você pode pagar mais à medida que sua renda aumenta.
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