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Quer se trate de uma hipoteca, um empréstimo ao consumidor, um cartão de crédito ou todos juntos, mais e mais pessoas estão se afogando em dívidas, e para aqueles com renda suficiente para manter suas cabeças acima da água, a única solução sensata pode parecer ser pagar pague suas dívidas o mais rápido possível. Mas espere - este é realmente o melhor plano financeiro? Embora a liberdade de endividamento seja de fato uma sensação agradável, em algumas situações extremamente raras pode ser melhor encerrar as dívidas (por exemplo, pagar sua hipoteca em prestações mensais mínimas) e investir todo o seu dinheiro livre. Não consegue decidir se deseja investir seu dinheiro ou usá-lo para pagar dívidas? Leia algumas dicas para ajudá-lo a tomar a decisão certa.

Passos

1. 1 Comece a orçamentar seu plano de gastos. Antes de pensar em investir, certifique-se de que possui fundos gratuitos. Reserve parte do seu salário contra dívidas correntes; a dívida em empréstimos pode prejudicar seu histórico de crédito, além de levar ao acúmulo de juros penais, o que bloqueará rapidamente o retorno de qualquer investimento. Paga pelo menos os pagamentos mínimos de todos os seus empréstimos sempre em dia.
2. 2 Crie um fundo para dias chuvosos antes de investir. Tudo pode parecer bom agora, mas e se no mês que vem você perder o emprego ou precisar de uma quantia urgente para o tratamento? Antes de investir ou pagar um grande montante de empréstimo, reserve um pequeno fundo, para garantir. Muitos especialistas recomendam que esse fundo tenha um mínimo de despesas obrigatórias de três meses. No entanto, este valor pode variar dependendo da sua situação e preferência pessoal. Este dinheiro deve ser guardado em conta segura e acessível, como opção, em fundo de títulos de curto prazo, mas não em fundos mútuos (que não dão garantias de retorno em curto espaço de tempo), ou em depósito. conta.
3. 3 Considere pagar suas dívidas em termos de investimento de dinheiro. Se você reembolsar 3.000 rublos de um empréstimo a 13% ao ano, seu retorno anual será de 13%. Por quê? Porque, neste caso, você não terá que pagar 390 rublos extras no futuro, o que significa que terá 390 rublos a mais do que se não tivesse pago a dívida.
4. 4 Priorize seus empréstimos. Alguns especialistas financeiros recomendam primeiro fechar empréstimos com uma taxa de juros mais alta (na maioria das vezes, são cartões de crédito) e só então fechar empréstimos com uma taxa de juros mais baixa (geralmente empréstimos hipotecários). Outros sugerem listá-los em ordem de volume, do menor para o maior, e pagar todos os menores primeiro, enquanto se paga o restante dos valores mínimos. Então, quando pequenos empréstimos são pagos, o valor que foi para eles é adicionado aos pagamentos da próxima maior dívida, adicionado ao valor de seu pagamento mínimo. Esse método é chamado de "Bola de neve da dívida" e traz uma enorme sensação de satisfação e alívio a qualquer titular de vários empréstimos.
5. 5 Compare o retorno anual do investimento com a taxa de juros paga em seus empréstimos. Ao examinar as oportunidades de investimento, compare o nível de renda delas com o nível de sua dívida. Suponha que você esteja tentando decidir o que é melhor: quite sua hipoteca mais cedo adicionando 3.000 rublos extras aos seus pagamentos mensais ou invista esses 3.000 rublos todos os meses. Se a taxa de empréstimo do seu carro for de 6%, você ganhará se puder investir esses 3.000 rublos a juros acima de 6%. Se você planeja acumular uma economia de 5%, é melhor contribuir com esse dinheiro para pagar o empréstimo.Pergunte-se também: você faria um novo empréstimo agora para investir nessa porcentagem. Se não fez isso, é melhor saldar a dívida e só depois aplicar o dinheiro.
6. 6 Considere o impacto dos impostos. Não basta lidar apenas com os juros que você receberá com o investimento ou que precisará pagar pelo empréstimo. Você também deve saber se sua receita de investimento é tributada e se os juros do empréstimo estão isentos de impostos. A questão tributária pode complicar muito as coisas, portanto, se você não tiver certeza de que pode lidar com todas as leis tributárias relevantes e fazer os cálculos sozinho, considere a possibilidade de contratar um especialista financeiro. A seguir, a título de exemplo, são utilizados dados da legislação norte-americana vigente.
   • Empréstimos hipotecários geralmente incluem uma dedução fiscal, então real a taxa de juros pela qual você paga é menor do que a declarada. (Observação: você só se beneficia da propriedade se pretende solicitar o reembolso do imposto. Caso contrário, este aspecto não importa para você).
   • Os investimentos ordinários são geralmente dedutíveis de impostos, o que pode reduzir significativamente a taxa de retorno.
   • Os investimentos em imposto de renda diferido reduzem os níveis de lucro tributável, respectivamente real o retorno do investimento pode ser maior do que o declarado.
     
     
7. 7 Pague dívidas com uma taxa de juros mais alta do que a que você pode obter com seu investimento. Há uma boa chance de você encontrar uma maneira relativamente segura de investir de forma mais lucrativa do que a taxa de juros de sua hipoteca. No entanto, é muito mais difícil encontrar uma oportunidade de investir dinheiro a uma taxa de juros superior a 21% em um cartão de crédito, sem uma alta parcela de risco. Assim, tendo priorizado o endividamento, com uma lista diante de seus olhos, identifique todas as dívidas com altas taxas de juros e pague-as primeiro. Outra estratégia é pagar todos os pequenos empréstimos de uma só vez (mesmo que a taxa de juros seja baixa) e liberar dinheiro para investimentos ou pagamentos de empréstimos maiores.
8. 8 Invista apenas se a taxa de retorno esperada for significativamente maior do que a taxa de juros de seus empréstimos. No final, você pagará todas as suas obrigações com altas taxas de juros e encontrará uma forma aceitável de investir que lhe proporcionará uma renda maior do que o pagamento de empréstimos com taxas de juros baixas. Só neste momento há um sentido real de aplicar recursos, e não aplicá-los no pagamento a maior de parcelas de empréstimos.
   • Calcule os riscos. Ao contrário da "renda" garantida que você receberá ao pagar todas as dívidas, os investimentos envolvem um certo risco. Os investimentos de baixo risco, como poupanças com juros, contas de depósito e títulos do governo garantidos, são investimentos razoavelmente seguros, mas é improvável que os retornos sobre eles excedam as taxas de juros até mesmo dos empréstimos mais baratos. Uma ampla variedade de outros tipos de investimento, incluindo fundos mútuos e compra de ações, pode ser trazem receitas superiores às taxas de juros do cartão de crédito, mas essas receitas não são garantidas e, além disso, existe o risco de perder o valor total com elas. Em geral, quanto maior o retorno do investimento anunciado, maiores são os riscos. Então você deve definir seu próprio nível tolerância de riscoantes de investir.
   • Pense em suas obrigações financeiras futuras. Quando você solicita uma hipoteca ou qualquer outro tipo de empréstimo, o nível de juros (o preço do empréstimo) dependerá principalmente de sua classificação de crédito.Um dos principais fatores que determinam o nível de uma classificação de crédito é a quantidade de empréstimos que você está usando atualmente em relação ao nível de pagamentos que você pode arcar. Portanto, em alguns casos, você ganha se pagar suas dívidas - mesmo que possa ganhar mais dinheiro com um investimento relativamente seguro -, pois isso aumentará sua classificação de crédito e permitirá que você economize em juros hipotecários futuros.

Pontas

• Se você for casado, certifique-se de que seu cônjuge ou cônjuge compartilhe seu plano de ação. Em caso de dúvida, pague primeiro as suas dívidas e só depois procure uma solução de compromisso. Talvez um parceiro mais cauteloso esteja inclinado a investir fundos extras depois que sua dívida for reduzida a um certo nível.
• As mesmas recomendações podem ser aplicadas à escolha entre hipotecas de curto prazo (15 anos) e longo prazo (30 anos). Como você recebe uma taxa de juros mais baixa por um período mais curto, suas economias (a diferença entre os pagamentos integrais em 30 e 15 anos) podem ser percebidas como um retorno sobre o investimento em uma hipoteca de curto prazo. Essa renda aumenta na proporção da diminuição do tempo de permanência em um apartamento ou casa. Se você vender uma casa após 2 a 3 anos, receberá uma renda anual maior do que se vender uma casa após 12 anos. Algumas pessoas preferem fazer uma hipoteca de longo prazo, mesmo que possam arcar com os pagamentos de curto prazo. Eles costumam fazer isso para poderem investir fundos gratuitos mensalmente. No entanto, isso só faz sentido se a receita anual do investimento exceder a receita anual da escolha de uma hipoteca de curto prazo E se você estiver realmente investindo esses fundos. Se você não tem disciplina (e a maioria das pessoas não tem) para investir regularmente, uma hipoteca de curto prazo o forçará a economizar uma certa quantia.
• Estar livre de dívidas permite que você adote políticas de investimento mais agressivas e invista de forma mais generosa em instituições de caridade.
• Existem muitas calculadoras disponíveis online para ajudá-lo a escolher entre investir e pagar dívidas e entre aluguéis de curto e longo prazo.
• Investir e pagar empréstimos não é uma escolha ou / ou. Se você já pagou todos os seus empréstimos com altas taxas de juros e quer começar a investir enquanto paga seu empréstimo estudantil ou hipoteca, vá em frente! Divida seus fundos livres (ou o que sobra após o fim dos pagamentos dos empréstimos fechados) pela metade e invista metade em investimentos e a outra metade no pagamento de dívidas de empréstimos.
• Encontre alguém que esteja ansioso para se livrar de todas as dívidas e reúna-se com essa pessoa regularmente. Cultive relacionamentos de responsabilidade com pessoas que podem ajudá-lo a tomar grandes decisões de compra e trilhar o caminho espinhoso do alívio da dívida.
• Consulte um profissional. Muitos economistas e consultores financeiros podem ajudá-lo a desenvolver um plano que lhe permitirá investir no futuro enquanto se livra de sua dívida atual.

Avisos

• Calculadoras mais online suponhaque tudo ficará bem com seus depósitos e não levará em conta todos os riscos possíveis. Se seus investimentos não produzirem os resultados esperados, você pode se ver em uma situação em que toda a sua energia seja gasta para pagar dívidas, enquanto a economia ainda está perto de zero.
• Nunca peça dinheiro emprestado com o único propósito de investi-lo. A maioria (senão todos) dos esquemas de investimento não garante uma taxa de retorno. Todos os empréstimos exigirão que você pague juros. É muito fácil ficar preso entre investimentos com juros baixos e dívidas altas.
• Investir envolve risco e a escolha de investir fundos grátis em vez de pagar dívidas atuais é potencialmente arriscada.O nível de risco, é claro, depende do método de investimento, então você deve pesar cuidadosamente suas opções. Ao mesmo tempo, lembre-se de que adiar pagamentos a um fundo de pensão para pagar os empréstimos mais rapidamente também é muito arriscado.
• Este artigo é apenas um guia geral e não pode substituir o aconselhamento financeiro ou jurídico profissional.