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Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar uma meta específica, como aposentadoria ou investimento. Eles também podem aconselhá-lo sobre muitos outros assuntos financeiros, como impostos, poupança, seguros, etc. Embora seja sempre sensato contratar um consultor financeiro antes de tomar decisões complicadas. Sim, mas aprender o planejamento financeiro não só ajuda a entender e administrar suas finanças pessoais, mas também economiza alguns honorários profissionais.

Passos

Parte 1 de 6: Defina metas financeiras

1. 

   Identifique seus principais objetivos financeiros e pessoais. Antes de criar um plano financeiro sólido, você precisa conhecer seus objetivos com clareza. Os objetivos financeiros comuns incluem: planejamento de aposentadoria, despesas escolares, compra de uma casa, construção de uma herança de família, desenvolvimento de uma "rede de seguro" para cobrir as despesas. eventos inesperados, eventos infelizes ou mudanças na vida.
   • Você pode pesquisar formulários na Internet para ajudá-lo a identificar seus objetivos financeiros.

2. 

   
   
   Identifique exatamente as metas que deseja realizar. Certifique-se de que as metas estejam de acordo com os princípios SMART. Estas são as primeiras letras das palavras Sespecífico (específico), measurável (mensurável), umattainable (viável), realístico (prático) e timely (tempo limitado).
   • Por exemplo, você não está economizando dinheiro agora e seu objetivo é economizar mais. Definir uma meta de reservar 5% de sua renda mensal para poupança não é apenas específico, mas também mensurável (você pode ver facilmente se pode alcançá-lo) e é viável em um período de tempo razoável. .
   • Escreva seus objetivos. Isso não apenas o ajuda a lembrar, mas também o torna responsável. Um bom plano deve incluir metas de curto, médio e longo prazo.

3. 

   
   
   Determine quanto dinheiro é necessário para atingir seus objetivos principais. Para que um plano financeiro funcione com sucesso, é essencial determinar a quantidade de dinheiro gasta em seus objetivos. Isso significa que você precisa escolher uma meta e parafraseá-la.
   • Por exemplo, uma meta financeira comum é planejar a aposentadoria quando tiver 60 ou 65 anos. Embora muitas vezes se pense que 70-80% da renda atual é uma meta razoável para a renda de aposentadoria, outros afirmam que é 50-60% da renda de uma pessoa casada e 60- 70% da renda de uma pessoa é mais razoável.
   • Nos EUA, por exemplo, se sua renda anual atual é de $ 80.000 e você não é casado, sua renda de aposentadoria pode ser de cerca de $ 40.000 por ano, com base em 50%. em. Aqui está um exemplo de interpretação de uma meta (aposentadoria aos 65 anos) em um valor específico ($ 50.000 por ano). Depois de saber disso, você pode criar um plano que defina quanto dinheiro você precisa economizar e / ou investir para complementar outras fontes de renda de aposentadoria para chegar a US $ 50.000 por ano.
   • Você pode pesquisar online por formulários para ajudar a calcular as necessidades de aposentadoria e outras metas.
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Parte 2 de 6: Determinando a situação financeira atual

1. 

   
   
   Calcule o valor do seu imóvel. O patrimônio real é determinado subtraindo-se seus passivos do valor de seus ativos. Esse número informará exatamente sobre sua situação financeira atual e ajudará você a tomar as decisões certas e atingir seus objetivos. Você pode fazer uma planilha simples para calcular seus ativos reais ou encontrar um formulário online.
   • Comece criando duas colunas, um crédito e um débito.

2. 

   Lista de propriedades. Ativos são simplesmente qualquer coisa que você possui, que pode incluir dinheiro, poupança e contas correntes, fundos de aposentadoria, imóveis, bens pessoais, investimentos, etc. .
   • Ao lado de cada classe de ativo, liste seu valor. Por exemplo, se você possui uma casa, anote o valor da casa próxima a você. O mesmo se aplica a outros tipos de ativos, por exemplo, ações ou carros.
   • Some todos os valores acima para encontrar o valor total da propriedade que você possui.

3. 

   Liste suas dívidas. A dívida inclui prestações, empréstimos de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, etc.
   • Adicione todos os valores acima para encontrar sua dívida total.

4. 

   Subtraia a dívida total do valor total. O resultado é o seu patrimônio líquido. Se for um número negativo, você deve mais do que tem. Por outro lado, se você tem $ 100.000 e deve $ 50.000, seu patrimônio líquido é de $ 50.000. Se o seu plano financeiro progride e você economiza mais, seus ativos aumentam (com um aumento em suas economias) e sua dívida diminui (à medida que você se livra de suas dívidas). propaganda

Parte 3 de 6: cálculo do orçamento mensal

1. 

   
   
   Decida o planejamento financeiro. Os cálculos imobiliários fornecem uma imagem de seu crédito e dívida. No entanto, é ainda mais importante que você saiba quanto dinheiro entra e sai todo mês. Isso o ajudará a controlar suas despesas mensais e manter um registro de todas elas lhe dirá exatamente onde encontrar a economia. Esta é a parte central de qualquer plano financeiro.

2. 

   
   
   Identifique fontes de renda. Liste as fontes de renda mensal (salário, pensão alimentícia, etc.) Some-as todas para encontrar sua renda mensal total.

3. 

   Determine suas despesas mensais. Esta seção você deve classificar em itens. Por exemplo, na seção “habitação”, você pode inserir o aluguel ou hipoteca, seguro residencial ou inquilino e serviços públicos como eletricidade, água, etc .; Na seção “Viagem”, você pode listar as prestações do carro, os custos do gás, as taxas de manutenção e o seguro do carro. Some-os todos para encontrar o custo mensal total. Lembre-se de incluir coisas como entretenimento, comida, roupas, pagamentos com cartão de crédito, impostos e outras despesas inesperadas.

4. 

   
   
   
   
   Calcule custos ocasionais e variáveis. Lembre-se de que alguns custos são "fixos" (iguais ou quase iguais todos os meses), mas outros são variáveis ​​(muitas vezes mudam ou acontecem inesperadamente). Ao calcular seu orçamento, você precisará incluir custos variáveis, incluindo despesas que não acontecem mensalmente.
   • Você pode listar os custos variáveis ​​que ocorreram ao longo de um período de muitos meses, somá-los todos e dividi-los igualmente pelo número de meses. O resultado será o número médio de custos variáveis ​​que você pode incluir em seu orçamento mensal.

5. 

   
   
   Subtraia suas despesas totais de sua receita total. Se sua receita for maior que suas despesas, você terá um saldo que poderá economizar, investir ou consumir, dependendo de seus objetivos financeiros. Se suas despesas forem maiores do que sua receita, reveja seu orçamento e descubra quais despesas podem ser cortadas.
   • Se você não sabe exatamente qual é sua receita e / ou despesas, você precisa manter o controle por vários meses para obter dados.
   • Reveja e atualize regularmente o seu orçamento. Lembre-se de adicionar novas despesas e não excluir mais despesas.
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Parte 4 de 6: economize dinheiro

1. 

   
   
   Você economiza dinheiro. Independentemente de seus objetivos financeiros, a economia ainda é importante. Quer você planeje comprar uma casa, se aposentar mais cedo ou investir na educação de seus filhos, economizar é uma forma fundamental de atingir seus objetivos.
   • Reveja o orçamento para fazer isso. Observe suas despesas mensais e descubra quais despesas desnecessárias você pode cortar. Por exemplo, se você almoça em um restaurante três vezes por mês ou compra o almoço em uma empresa todos os dias, agora você deve decidir comer no restaurante apenas uma vez por mês ou trazer o almoço de casa para o trabalho.
   • Olhe para o seu orçamento e decida o que é "desejado" e o que é "necessário". Apontar para "quer" salvar. Da mesma forma, observe os itens que você acha que são "necessários" e pergunte-se se eles são realmente necessários. O telefone celular é necessário, por exemplo, mas você pode não precisar do plano de 3 GB e precisa apenas do plano de 1 GB.

2. 

   Aprenda hábitos de economia. Comece abrindo uma conta coberta em bancos confiáveis. Os especialistas recomendam aplicar o lema "pague primeiro", ou seja, para cada período de pagamento, você deve definitivamente gastar uma certa quantia de dinheiro para economizar como parte do plano. Você pode trabalhar com vários bancos para retirar automaticamente um valor de seu cheque para essa finalidade.
   • Economize um valor com o qual você se sinta confortável, que atenda às suas necessidades e ao seu orçamento. Sua economia pode aumentar (ou diminuir) com o tempo. É importante ter algo para economizar, mesmo que seja uma pequena quantia.
   • Dez por cento de sua receita é a quantia certa para começar, mas quanto mais você puder economizar, menos é menos.
   • Mesmo uma pequena quantia de dinheiro economizada em uma conta que rende juros (conta corrente, poupança, conta de depósito, etc.) se beneficia de juros compostos - isto é, a quantia de juros sobre o capital inicial será adicionada. adicionar capital e ganhar dinheiro, e assim por diante - fazendo com que o valor total da conta aumente.
   • Pratique muito para se acostumar. Quando você economiza algum dinheiro a cada mês ou usa a abordagem "pague a si mesmo primeiro", gradualmente tudo se torna automático e você aprenderá a viver sem suas economias como se não as tivesse. isto. Trate suas economias como uma despesa necessária, como aluguel ou hipoteca.

3. 

   Crie um fundo de emergência. Os especialistas recomendam economizar parte do dinheiro para gastar conforme necessário por pelo menos três meses como um fundo de emergência, em caso de perda de emprego ou doença, etc. Mantenha este fundo em uma conta segurada para caber seguro e pronto para usar quando necessário.
   • Você também pode se proteger de problemas financeiros inscrevendo-se no seguro certo. Se você tiver dúvidas sobre o seguro do proprietário / inquilino, seguro de saúde, seguro de vida, seguro-desemprego, seguro de invalidez ou seguro de carro, fale com seu empregador. razão relacionada.

4. 

   
   
   Aproveite todas as vantagens especiais de economia. Aproveite se houver incentivos do governo ou do empregador para a poupança (por exemplo, incentivos para educação ou aposentadoria). Se o governo ou empregador contribuir com planos de poupança ou oferecer outros incentivos (como incentivos fiscais), isso pode ajudá-lo a se aproximar de seus objetivos financeiros.
   • Nos Estados Unidos, por exemplo, sua conta de aposentadoria 401 (k) pode ser aumentada se seu empregador contribuir com uma quantia igual à que você colocou. Da mesma forma, qualquer pessoa pode abrir uma conta de aposentadoria pessoal (IRA) e desfrutar de benefícios fiscais.
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Parte 5 de 6: investimento financeiro

1. 

   
   
   Considere investir. Investir é uma parte necessária da maioria do planejamento financeiro, permitindo que você alcance seus objetivos financeiros mais rapidamente com menos dinheiro por meio do lucro. No entanto, você também deve observar que todo investimento é arriscado e você pode perder dinheiro.
   • As áreas de investimento populares incluem ações, fundos mútuos, títulos, imóveis e commodities.
   • Cada tipo de investimento tem potencial diferente de lucro, custo e risco.
   • Você pode colocar dinheiro em uma variedade de investimentos (como títulos, ações e fundos mútuos) por meio de bancos, corretoras e, às vezes, diretamente por meio de empresas, governos ou governos municipais.
   • Atualmente, existem muitos tipos de investimentos que podem ser negociados inteiramente online, mas existem muitos corretores de investimento com os quais você pode consultar diretamente. No entanto, a taxa para uma consulta individual provavelmente será mais alta do que para as transações que você faz online.

2. 

   
   
   Compreenda os diferentes tipos de investimentos. Embora existam tantos tipos de investimento listados, existem três tipos importantes de investimentos: ações, títulos e fundos mútuos.
   • As ações representam a propriedade de uma empresa. Quando você compra ações, você compra uma parte do negócio, e seu valor aumenta ou diminui dependendo de quantas pessoas desejam comprar ou vender. Por esse motivo, as ações podem ser extremamente voláteis e, embora as ações geralmente sejam mais lucrativas do que qualquer outro tipo de investimento (retorno médio anual de 8% desde 1029), eles também podem depreciar drasticamente em um ano. Em 2008, as ações dos EUA caíram 50%. As ações são uma boa escolha para investidores de longo prazo, como aqueles que estão se preparando para a aposentadoria.
   • Os títulos são uma forma de investimento em dívida. Quando você empresta dinheiro ao governo ou a uma empresa, você compra os títulos. Em troca, você receberá juros sobre o dinheiro emprestado, geralmente pagos anualmente ou semestralmente. Normalmente, os títulos são menos arriscados do que as ações.
   • Um fundo mútuo é uma coleção de investimentos (geralmente ações), administrada por um investidor profissional. Comprar um fundo significa que você comprou a propriedade da cesta de ações, e se você ganha ou perde dinheiro depende de como as cestas funcionam. Os fundos mútuos são uma boa escolha para investidores passivos, pois você se beneficiará de uma variedade de fontes e contará com um gerente profissional para comprar, vender e administrar carteiras com base no condições de mercado e suas estratégias. No entanto, você tem que pagar a taxa.

3. 

   Determine quanto risco você provavelmente enfrentará. Todo investimento é arriscado e, antes de investir, é importante que você saiba o quanto é arriscado se investir suor e arrancar dinheiro.
   • Examine seus objetivos para tomar suas decisões. Por exemplo, se você estiver economizando por seis meses nas férias, investir em ações é provavelmente uma má decisão, pois as ações são altamente arriscadas e podem flutuar muito com o tempo. Tempo. Isso significa que você pode ter a chance de atingir rapidamente sua meta de economia com uma pequena economia, mas também a possibilidade de adiar suas férias por perder dinheiro com seu investimento. Muito de. Talvez seja melhor investir em títulos (menos risco), ou mesmo apenas manter o dinheiro em uma caderneta de poupança com juros altos.
   • Uma regra geral da experiência é que quanto maior o retorno potencial, maior o risco - isso também significa que quanto menor o risco, menor o retorno potencial.
   • Formas de investimento relativamente "seguras" incluem contas de poupança e títulos do Tesouro dos EUA. As ações têm maior probabilidade de gerar retornos mais elevados, mas também são arriscadas. Os fundos mútuos reduzem o risco de investir em uma ampla gama de ações e valores mobiliários e podem ser uma boa escolha para investimentos de longo prazo.
   • Nunca invista o dinheiro que você precisa no curto prazo ou gaste em coisas essenciais como comida, aluguel ou gás.

4. 

   Escolha os investimentos certos. Depois de conhecer seus objetivos, compreender seus tipos de investimentos e conhecer sua tolerância ao risco, você pode escolher um investimento.
   • Investir em ações é adequado se você tiver tolerância de médio a alto risco e planeja economizar a longo prazo. Por exemplo, se você está economizando para um plano de aposentadoria, vale a pena pensar em comprar ações. Lembre-se de que nem todas as ações são de alto risco. Por exemplo, investir em uma pequena (desencorajada) empresa farmacêutica pode ser extremamente arriscado, enquanto investir em grandes empresas com fluxo de caixa estável e competitividade de mercado como o Wal- Mart, Wells Fargo ou Coca-Cola podem ser menos arriscados.
   • Se você não tem tempo, conforto ou tolerância para comprar ações pessoais, pense em um fundo mútuo. Este tipo de investimento é adequado para metas de médio e longo prazo como aposentadoria ou poupança para a educação dos filhos, mas mais “passivo”, e normalmente só precisa verificar uma vez por ano ou semestre. para garantir que os investimentos funcionem como você deseja. Você pode aprender sobre fundos mútuos e investir por meio de uma corretora online ou visitar um banco ou consultor financeiro para escolher.
   • Títulos são adequados para indivíduos de baixo risco que estão interessados ​​em preservar suas economias, enquanto ainda crescem a uma taxa baixa, mas constante. É importante notar que os títulos estão em qualquer carteira e, geralmente, é recomendado que aqueles com idade entre 20 e 40 anos invistam em ações e fundos mútuos maiores, enquanto aqueles em Perto da aposentadoria, você deve mudar para títulos para preservar suas economias. Os títulos podem ser uma forma eficaz de equilibrar carteiras e reduzir o risco. Uma boa regra prática é subtrair 100 de sua idade, e essa é a porcentagem que você deve manter em estoque.

5. 

   Diversifique seus investimentos. Nem todos os setores da economia tiveram um desempenho igualmente bom (ou ruim) no mesmo período. Se você distribuir vários portfólios financeiros de diferentes tipos, poderá minimizar o risco de perder todo o seu valor no caso de uma ou mais partes de seus investimentos perderem dinheiro. Essa abordagem é chamada de diversificação.
   • Por exemplo, um plano de aposentadoria pode abranger uma ampla variedade de investimentos, incluindo fundos mútuos, ações e contas de poupança. Nesse caso, o fundo mútuo de objetivo de longo prazo pode salvar a perda se as ações pessoais investidas no plano de aposentadoria perderem valor. O dinheiro mantido em uma conta poupança, embora com juros baixos, é garantido e pode ser facilmente recuperado quando necessário.
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Parte 6 de 6: Foco em decisões financeiras sólidas

1. 

   Pense bem ao tomar decisões financeiras. O método SAVED (Parar - Parar, Perguntar - Perguntar, Verificar - Verificar, Estimar - Estimar, Decidir - Decisão) é um princípio orientador quando se trata de tomar decisões financeiras:
   • Pare e pense um pouco antes de tomar qualquer decisão. Não deixe que os vendedores, corretores, etc. exerçam pressão sobre você. Diga a eles (e a mim) que você precisa de tempo para pensar.
   • Pergunte sobre custos (impostos, taxas, garantias, etc.) e riscos. Certifique-se de saber qual é o pior cenário possível.
   • Verifique todas as informações para garantir a precisão e confiabilidade.
   • Faça uma estimativa do custo dessa decisão e pense se ela é adequada para o seu orçamento.
   • Decida se você acha que faz sentido.

2. 

   Tenha cuidado ao usar cartões de crédito. Às vezes, um empréstimo pode ser uma boa escolha - comprar uma casa, pagar a escola ou comprar o necessário, por exemplo. No entanto, tomar empréstimos - especialmente dívidas com juros altos - reduzirá o valor de seus ativos reais e atrasará o cumprimento de alguns de seus objetivos financeiros.
   • Não abuse dos cartões de crédito. Tente gastar apenas o dinheiro que você ganha.
   • Pague sua dívida de juros altos o mais rápido possível. Essa pode ser a melhor tática para o crescimento financeiro no longo prazo, pois mesmo bons investimentos muitas vezes não são suficientes para pagar dívidas com juros altos.
   • Se você tiver várias contas de crédito, tente priorizar o pré-pagamento para aquela com as taxas de juros mais altas.

3. 

   
   
   Procure aconselhamento confiável quando necessário. Normalmente você pode ter sucesso com o planejamento financeiro por conta própria, mas se você não tem tempo para pesquisar e gerenciar suas finanças, não sabe por onde começar ou se está lidando com um evento inesperado. (como herança ou doença), você deve considerar buscar o conselho de um consultor financeiro certificado.
   • Cuidado com conselhos, investimentos, etc. não confiáveis Se alguma oferta parece tão boa que é inacreditavelmente real, provavelmente é.
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Adendo

• As leis, regulamentos e procedimentos envolvidos no planejamento financeiro podem variar amplamente, dependendo de onde você mora e / ou trabalha. Você deve conhecer bem essas informações antes de tomar decisões financeiras e consultar um especialista se houver algo não compreendido.