Como administrar finanças pessoais (com fotos) - Dicas

Vídeo: The secret to have a control of your financial’s life | Gabi Ferreira

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Passos
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A gestão financeira pessoal é um assunto raramente ensinado na escola, mas é uma habilidade que quase todos enfrentarão mais tarde. As estatísticas mostram que cerca de 58% dos americanos não planejam se aposentar e administrar suas finanças na velhice. A maioria das pessoas pensa que precisa de $ 300.000 para viver na aposentadoria, mas o americano médio só tem $ 25.000 em economias quando chega a hora de se aposentar. A dívida do cartão de uma família americana média é preocupantemente $ 15.204. Se os números acima o assustam e desejam reverter essa tendência, você deve ler atentamente as seguintes dicas específicas e direcionadas para se preparar para um futuro melhor.

Passos

Parte 1 de 4: Orçamento

Acompanhe todas as despesas em um mês. Você não precisa limitar seus gastos, apenas saiba quanto gastou em um mês. Guarde todas as suas contas, mantenha um registro de quanto dinheiro você precisa gastar, bem como quanto dinheiro você pagou com cartão de crédito e calcule quanto resta até o próximo mês.
Após o primeiro mês, reveja todos os seus gastos. Não inclui amigos quer Despesas, inclua apenas os itens que você tem realmente gasto. Classifique os itens de compras para que façam sentido. Uma lista simples de despesas mensais pode ter a seguinte aparência:
- Renda mensal: $ 3.000
- Despesas:
  - Aluguel / parcelamento: $ 800
  - Custo de serviços públicos (eletricidade / água / TV a cabo, etc.): $ 125
  - Alimentação: $ 300
  - Restaurante: $ 125
  - Gasolina: $ 100
  - Despesas médicas repentinas: $ 200
  - Gastos discricionários: $ 400
  - Economia: $ 900
A seguir é a etapa de orçamento. Com base em suas despesas reais de um mês e seus hábitos de consumo, divida o valor da receita por cada categoria a cada mês.Se preferir, você pode usar um aplicativo de orçamento online como o Mint.com para fazer esta etapa.
- Na tabela de orçamento, você deve separar colunas para orçamentos esperado e orçamento realidade. Um orçamento é quanto você planeja gastar em um item; Este montante será fixado por vários meses e pode ser calculado no início do mês. O orçamento real é o valor que você gastou; Esse valor varia de mês para mês e só é calculado no final do mês.
- Muitas pessoas colocam grande parte de seu orçamento na poupança. Você não precisa colocar suas economias no orçamento, mas é uma boa ideia. Os planejadores financeiros profissionais costumam aconselhar os clientes a reservar pelo menos 10% a 15% de sua renda total para a poupança.
Seja honesto consigo mesmo sobre seu orçamento. Este é o seu dinheiro - você não precisa mentir para si mesmo sobre quanto dinheiro gasta no orçamento. Ao fazer isso, o perdedor é você. Por outro lado, se você não sabe como gasta seu dinheiro, o orçamento pode demorar alguns meses. Não anote as estimativas até saber o número real.
- Digamos que sua intenção seja reservar $ 500 para suas economias mensais, mas se você sabe que é difícil atingir essa meta, não anote. Você precisa anotar seu número real e, em seguida, voltar ao seu orçamento para ver se consegue cortar despesas e incluir esse dinheiro na economia.
Acompanhe seu orçamento por um tempo. A parte mais difícil do orçamento é que as despesas podem mudar de mês para mês. A melhor parte é que você acompanha essas mudanças e sabe exatamente onde seu dinheiro é gasto em um ano.
- Uma tabela de orçamento o ajudará a ver quanto dinheiro você normalmente gasta se estiver confuso. Depois de fazer um orçamento, muitas pessoas descobrem que gastaram muito dinheiro em itens diversos. Isso os ajudará a ajustar seus hábitos de consumo e priorizar itens mais importantes.
- Planeje despesas inesperadas. Ao criar um orçamento, você também descobrirá que nunca sabe quando pagar por despesas inesperadas - mas essas despesas são previsíveis. Obviamente você não esperado Se seu carro vai avariar ou se seu filho precisa ver um médico, mas planejar e preparar o dinheiro para essas despesas inesperadas ajudará quando o problema ocorrer.
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Parte 2 de 4: gastos inteligentes

Não compre quando puder pedir emprestado ou alugar. Quantas vezes você comprou DVDs apenas para mantê-los cobertos de poeira por anos e não usá-los? Livros, revistas, DVDs, equipamentos, equipamentos para festas e equipamentos de ginástica podem ser alugados por menos. Você não terá que se preocupar com manutenção, sem necessidade de encontrar espaço de armazenamento, em geral você tratará melhor seus itens alugando do que comprando.
- Não contrate cegamente. Se algo é usado com frequência, é melhor ir comprá-lo. Você pode fazer um cálculo de custo simples para ver qual opção é mais lucrativa entre alugar e comprar.
Se você tem dinheiro suficiente, deve pagar uma grande quantia ao comprar uma casa parcelada. Para muitas pessoas, comprar uma casa é a maior e mais importante despesa da vida. Por isso, você precisa saber fazer o parcelamento com sabedoria. Seu objetivo é minimizar os juros e taxas a pagar e equilibrar o restante do seu orçamento.
- Pagamento antecipado. A taxa de juros parcelada para os primeiros 5-7 anos é geralmente a mais alta. Se possível, use o reembolso do imposto para pagar uma parte da hipoteca. Os pagamentos antecipados ajudarão a aumentar o valor do seu capital, reduzindo os juros.
- Verifique se você pode pagar a cada duas semanas em vez de uma vez por mês. Em vez de pagar em 12x ao ano, tente ver se consegue pagar em 26x. Essa opção pode economizar milhares de dólares, desde que não haja nenhuma taxa associada. Alguns bancos cobram uma taxa bastante alta ($ 300 a $ 400) por essa preferência, mesmo permitindo apenas pagamentos mensais.
- Converse com seu credor sobre refinanciamento. Por exemplo, se você consegue um refinanciamento de dívidas de 6,7% a 5,7% e as parcelas continuam as mesmas, você deve fazê-lo. Há uma chance de você poder reduzi-lo muitos anos prestação.
Entenda que possuir um cartão de crédito pode ser muito importante para criar capacidade de crédito. Uma pontuação de crédito de 750 ou mais pode oferecer taxas de juros significativamente mais baixas e a oportunidade de tomar novos empréstimos - um benefício que não deve ser considerado levianamente. Mesmo que você raramente o use, o crédito ainda é um meio importante. Se você não confia em si mesmo, basta colocar seu cartão de crédito na gaveta e trancar.
- Guarde seus cartões de crédito como dinheiro - isso mesmo. Algumas pessoas veem os cartões de crédito como caixas eletrônicos sem limites, gastando além de sua capacidade de pagamento e pagando uma quantia mínima mensal. Se você vai gastar dinheiro dessa forma, prepare uma grande quantia para pagar juros e taxas.
- Tente manter sua taxa de uso de crédito baixa. Uma classificação de crédito baixa significa que o valor devido no cartão de crédito está abaixo do limite de uso do cartão. Para simplificar, se você tem um saldo médio mensal de $ 200 em um cartão de crédito de $ 2.000, sua proporção de uso para a linha de crédito é muito baixa, apenas cerca de 1:10. Se o saldo médio mensal em seu cartão de crédito for $ 200, mas seu limite de uso for de apenas $ 400, sua taxa de uso aumentará até o teto, em torno de 1: 2.
Gaste o dinheiro que você tem, não com base no quanto você espera ganhar. Você pode pensar que tem uma alta renda, mas se o dinheiro que você tem não prova isso, então você está em jogo. Regra primeiramente e chave em gastos é: Exceto em caso de força maior, vise a quantidade de dinheiro disponível, não gaste a quantia planejada para ganhar. Isso o ajudará a não endividar-se e a ter um plano sólido para o futuro. propaganda

Parte 3 de 4: investimento inteligente

Conheça as diferentes opções de investimento. À medida que envelhecemos, percebemos que o mundo financeiro é muito mais complexo do que imaginávamos quando crianças. Há itens virtual ser comprado e vendido da maneira certa; existem contratos futuros que apostam em coisas que ainda não aconteceram; existem grupos complexos de títulos. Quanto mais você souber sobre instrumentos e oportunidades financeiras, melhor estará em seus investimentos, mesmo que esse conhecimento seja apenas saber quando você deve dar um passo atrás.
Aproveite todos os programas de aposentadoria que seu empregador oferece. Normalmente, os funcionários podem optar por aderir a um plano de aposentadoria 401 (k). Com este programa, parte do seu salário irá automaticamente para sua conta poupança. Essa é uma ótima maneira de economizar dinheiro, porque esses pagamentos são descontados do seu salário antes dos impostos; muitas pessoas nem prestam atenção a eles.
- Converse com o gerente de RH da sua empresa sobre o respectivo programa de doações do empregador. Algumas grandes empresas têm programas de bem-estar que oferecem uma quantia adicional de dinheiro que você coloca em um super fundo 401 (k), ajudando você a dobrar seu investimento. Portanto, se você decidir colocar $ 1.000 em seu fundo para cada contracheque, a empresa poderá adicionar $ 1.000 além de um investimento total de $ 2.000 para cada contracheque.
Se você vai investir no mercado de ações, não aposte nisso. Muitas pessoas tentam operar todos os dias no mercado de ações e apostar em pequenos ganhos e perdas todos os dias. Embora possa ser uma forma eficaz de ganhar dinheiro para investidores experientes, é extremamente arriscado e mais parecido com um jogo de azar do que de investimento. Se você quer investir com segurança no mercado de ações, invista no longo prazo, Isso significa que você deve deixar o investimento por 10, 20, 30 anos ou mais.
- Observe os fundamentos da empresa (quanto dinheiro eles têm, a história de seus produtos, como eles avaliam seu pessoal e quem são suas alianças estratégicas) ao escolher em quais ações investir.Em essência, você está apostando que o preço do título é baixo e aumentará no futuro.
- Para ser mais seguro, considere fundos mútuos ao comprar títulos. Um fundo mútuo é um grupo de ações agrupadas para minimizar o risco. Pense assim: se você investisse todo o seu dinheiro em um título e, infelizmente, o preço das ações despencasse, você ficaria tonto quando isso acontecesse; Mas se o seu dinheiro for investido em 100 ações diferentes, mesmo muitas ações podem falir completamente, você não será muito afetado. Em essência, é assim que os fundos mútuos ajudam a reduzir o risco.
Compre o seguro certo. Diz-se que os sábios sempre antecipam surpresas. Você nunca sabe quando precisará de grandes somas de dinheiro em uma emergência. Uma boa política pode realmente ajudá-lo a superar uma crise. Converse com sua família sobre os diferentes tipos de seguro que você pode comprar caso algo dê errado:
- Seguro de vida (se você ou seu cônjuge falecer inesperadamente)
- Seguro médico (se você tiver que pagar taxas hospitalares e / ou taxas médicas)
- Seguro residencial (se houver um incidente inesperado que danifique ou destrua sua casa)
- Seguro contra desastres (para furacões, terremotos, inundações, incêndios, etc.)
Considere ingressar em uma conta de aposentadoria pessoal Roth IRA. Além do fundo de aposentadoria 401 (k) tradicional, ou talvez em vez deste fundo (geralmente um plano de aposentadoria de funcionário que varia um pouco de pessoa para pessoa), converse com seu conselheiro. Financiar a conta de aposentadoria individual Roth IRA. Roth IRAs são programas de aposentadoria que permitem que você invista uma certa quantia e serão retirados sem impostos quando você completar 60 anos (59 e meio para ser exato).
- Roth IRAs às vezes são investidos em títulos, ações e títulos, fundos mútuos e linhas de anuidade, abrindo oportunidades de ganhos de capital significativos ao longo de um período de anos. Se você investir no início do seu IRA, os juros compostos (juros sobre juros) que você recebe podem aumentar significativamente o valor do seu investimento ao longo do tempo.
- Pergunte ao seu consultor de seguros sobre produtos de renda garantida. Com este programa, você receberá uma garantia de aposentadoria anual garantida por toda a vida. Isso impedirá que você fique sem dinheiro quando se aposentar. Às vezes, os pagamentos continuarão sendo feitos para seu cônjuge após sua morte.
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Parte 4 de 4: Criando economia

Comece reservando sua renda disponível (excedente) tanto quanto possível. Você precisa priorizar a economia. Mesmo que seu orçamento seja apertado, você deve tentar economizar mais de 10% de sua receita total.
- Pense da seguinte maneira: se você tentar economizar $ 10.000 por ano - menos de $ 1.000 por mês - em 15 anos, terá $ 150.000 mais juros. Isso é dinheiro suficiente para uma criança terminar a faculdade agora, mas não no futuro se o seu bebê acabou de nascer. Então comece a economizar e mais tarde você terá muito dinheiro para cuidar dos seus filhos ou comprar a casa dos seus sonhos.
- Salvar em uma idade jovem. Economizar é sempre importante, mesmo quando você está na escola. Pessoas parcimoniosas costumam ver isso como uma virtude, e não como um emprego obrigatório. Se você economizar cedo e investir com sabedoria, seus pequenos valores começam a crescer. Você será recompensado com pensamentos de longo prazo.
Configure um fundo de reserva de emergência. Na verdade, economizar é guardar todo o dinheiro disponível que pode ser desperdiçado. Ter dinheiro disponível significa que não há dívidas. Nenhuma dívida significa dinheiro para incidentes inesperados. Portanto, um fundo de contingência incerto será muito útil.
- Pense nisso: seu carro quebrou de repente e você precisa gastar US $ 2.000. Como você não planejou isso, precisa pedir emprestado. Sua classificação de crédito é baixa, então você paga juros bem altos. Imediatamente depois disso, você terá que pagar juros de 6 a 7% sobre o empréstimo, o que fará com que você não consiga economizar no semestre seguinte.
  - Se você tem um fundo de emergência, pode evitar dívidas e juros em primeiro lugar. É muito útil se preparar com antecedência.
Quando você começar a economizar para a aposentadoria e colocar dinheiro em um fundo de emergência, tente reservar dinheiro suficiente para 3 a 6 meses. Mais uma vez, ser frugal é uma preparação para a incerteza. Se você perder o emprego repentinamente ou se a empresa reduzir sua carga de trabalho, provavelmente não vai querer pedir um empréstimo para ajudá-lo. Uma economia suficiente para gastar por 3, 6 ou até 9 meses irá salvá-lo de dívidas, mesmo em caso de desastre.
Comece a pagar quando você se acalmar. Quer você deva seu cartão de crédito ou quanto deve em sua hipoteca, você pode ter um efeito significativo em suas economias. Comece com dívidas com as taxas de juros mais altas. (Se você tirar uma hipoteca, pague grandes somas de dinheiro, mas primeiro concentre-se nos empréstimos não hipotecários.) Em seguida, passe para o segundo empréstimo com taxa mais alta e comece a pagar gradualmente. Continue fazendo isso em ordem decrescente até quitar todos os seus empréstimos.
Comece a aumentar as economias para a aposentadoria. Se você está se aproximando da meia-idade (45-50) e ainda não começou a economizar para a aposentadoria, comece agora. Contribuições máximas para contas de aposentadoria individual IRA ($ 5.000) e 401 (k) ($ 16.500) por ano; se você tem mais de 50 anos, pode fazer a chamada “contribuição extra” para aumentar suas economias para a aposentadoria.
- Priorize as economias para a aposentadoria - mesmo em relação ao custo da educação de seus filhos. Você sempre pode pedir dinheiro emprestado para a educação, mas não pode pedir dinheiro emprestado para sustentar seu superfundo.
- Se você não sabe quanto deve economizar, pode usar a calculadora de poupança para aposentadoria online - uma ótima ferramenta Kiplinger aqui - para ajudar.
- Obtenha conselhos de um planejador financeiro. Se você deseja maximizar sua conta poupança para aposentadoria, mas não sabe como começar, converse com um consultor profissional. Os conselheiros financeiros são treinados para ajudá-lo a investir seu dinheiro com sabedoria e geralmente têm um histórico de retorno do investimento (ROI). Você terá que pagar taxas de serviço, mas pagar para ganhar dinheiro. Essa ideia também não é ruim.
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Adendo

Quando o número de execuções hipotecárias está aumentando, não é o melhor momento para comprar uma casa, porque a lei da oferta e da procura vai empurrar os preços das casas para baixo ainda mais à medida que os bancos pressionam para vender esses ativos.
- Então, quando os ativos confiscados forem vendidos pelos bancos, a lei da oferta e da demanda aumentará os preços das casas novamente.
- Numa época em que não há muitas execuções hipotecárias, mantenha sua propriedade, pois os preços das casas vão subir.
Melhorar. Aproveite o tempo para aprimorar seus conhecimentos e habilidades para ter uma vantagem sobre a concorrência. Isso o ajudará a aumentar seu poder de ganho no futuro.
O cartão de débito não é uma boa alternativa ao cartão de crédito. O cartão de débito permite que outras pessoas tenham acesso direto à sua conta, sem passar pelo banco emissor do cartão de crédito como intermediário. Além disso, o dinheiro mantido pelo comerciante temporariamente o impedirá de usar o seu dinheiro, mesmo que você não compre nada. (Por exemplo, alguns postos de gasolina manterão $ 100 em sua conta assim que você colocar o cartão, não importa a quantidade de gasolina que você comprar. Com um cartão de crédito não há problema, mas não é bom para sua conta. conta de transação).
Use potes econômicos. Divida sua receita total em 6 garrafas pelas seguintes despesas: necessidades, entretenimento, caridade, economia, investimento, educação. Aloque uma porcentagem da renda mensal total para os frascos. Por exemplo, 60% para despesas essenciais de subsistência, 10% para poupança, 10% para entretenimento, 10% para investimentos, 5% para caridade e 5% para educação. Use esses potes para classificar as despesas diárias e registrá-las. (Você pode usar potes reais ou contas de poupança online).
A regra dos 7% também pode ajudar. Se você multiplicar suas economias para aposentadoria por 7%, o resultado é quanto dinheiro você pode gastar sem ficar sem dinheiro em sua conta de aposentadoria.Portanto, $ 300.000 x,07 (7%) = $ 21.000 é a quantia que você pode gastar a cada ano subtraindo impostos sobre essa renda mais outras coisas, como benefícios sociais. Se seu orçamento aumentar, ou suas despesas flutuarem, ou se a taxa de juros de que você gosta cair, US $ 300.000 não serão suficientes para mantê-lo.

Atenção

Quando seu banco ligar para pedir um cartão de crédito, não aceite a oferta e aumente sua dívida, por mais atraente que pareça. Não há nada mais frustrante do que ser solicitado por um banco para saldar uma dívida vencida que você não pode pagar.