Contente

• Dar um passo
• Parte 1 de 4: Elaboração de um orçamento
• Parte 2 de 4: Gaste seu dinheiro com sucesso
• Parte 3 de 4: investimento inteligente
• Parte 4 de 4: Salvando
• Pontas
• Avisos

Você não aprende gestão financeira pessoal na escola. No entanto, quase todo mundo precisa disso. Alguns números: 21% dos holandeses não sabem quem cuida da sua pensão. 15% dos holandeses não têm economias e 40% têm pouquíssimas economias para absorver contratempos inesperados. Quase 200.000 famílias na Holanda estão em aconselhamento sobre dívidas; isso é 2,5% de todas as famílias holandesas. Se você acha esses dados preocupantes e quer virar a maré, leia os conselhos concretos para um futuro melhor abaixo.

Dar um passo

Parte 1 de 4: Elaboração de um orçamento

1. Acompanhe todas as suas despesas por um mês. Você não precisa ajustar suas despesas; faça como sempre, mas acompanhe o que você gasta. Guarde todos os seus recibos, controle quanto dinheiro você gasta e o que é retirado de sua conta bancária.
2. Depois de um mês, você faz uma visão geral de suas despesas. Não escreva o que você gostaria de gastar; escreva o que você realmente gastou. Crie categorias que façam sentido para você. Uma visão geral simples das despesas mensais pode ser assim:
   • Renda mensal: € 3000
   • Despesas:
     • Aluguel / hipoteca: € 800
     • Encargos fixos (conta de energia / água / internet): € 125
     • Mercearia: € 300
     • Comer fora: € 125
     • Gasolina: € 100
     • Seguro de saúde e custos de saúde: € 200
     • Outros: € 400
     • Poupança: 900 €
3. Elabore seu orçamento agora. Com base nas despesas rastreadas e seu conhecimento das despesas anteriores, agora você determina o valor necessário por categoria. Quanto de sua renda você deseja gastar em cada categoria? Você também pode usar uma ajuda de orçamento online para isso. Verifique no site do seu banco se ele oferece um auxílio orçamentário ou use o auxílio orçamentário do Nibud. Lembre-se que algumas contas não chegam todo mês, mas sim uma vez por ano, como alguns seguros e impostos municipais. Certifique-se de incluir essas despesas em seu orçamento.
   • Crie colunas separadas em seu orçamento para despesas esperadas e despesas realizadas. Na coluna "despesas esperadas", você indica quanto planeja gastar em uma determinada categoria. Esses valores devem ser os mesmos todos os meses. Na coluna 'despesas realizadas', você insere o que você realmente gastou. Essas quantias podem variar por mês, dependendo de quantas compras você fez ou da frequência com que saiu para jantar.
   • Muitas pessoas incluem economias em seus orçamentos. Em seguida, reservam uma quantia fixa todos os meses. Especialmente se você tiver pouca ou nenhuma economia, isso é uma coisa sábia a fazer. Nibud aconselha economizar 10% de sua receita líquida todos os meses. O quanto é bom economizar depende da sua situação.
4. Seja honesto consigo mesmo sobre seu orçamento. É seu dinheiro. Portanto, não há motivo para mentir para si mesmo sobre o quanto você gasta. A única pessoa que o afeta com isso é você mesmo. Se você não tiver absolutamente nenhuma ideia de quanto está gastando, pode levar alguns meses para que seu orçamento esteja em ordem. Em seguida, elabore um orçamento aproximado que seja o melhor possível e ajuste-o ao longo do tempo.
   • Por exemplo, se você incluir em seu orçamento uma economia de $ 500 por mês, mas já sabe com antecedência que será uma luta conseguir isso a cada mês, inclua uma quantia mais realista em seu orçamento. Depois de alguns meses, analise seu orçamento de forma crítica novamente. Talvez você possa reduzir certas despesas, de modo que ainda consiga atingir o valor de economia desejado.
5. Acompanhe seu orçamento. Muitas despesas variam por mês. Isso torna difícil fazer um bom orçamento. Portanto, fique atento às suas despesas, para que possa fazer os ajustes necessários.
   • Com um orçamento, seus olhos estão abertos, se eles ainda não estivessem abertos. Muitas pessoas só percebem o quanto realmente gastam depois de fazer um orçamento, muitas vezes em coisas sem importância. Com esse conhecimento, você pode cortar despesas desnecessárias e gastar mais dinheiro em coisas significativas.
   • Esteja preparado para o inesperado. Com um orçamento, você percebe que nunca sabe quando certos custos virão, mas que ainda pode levar esses custos em consideração. Você não planeja quando sua máquina de lavar irá quebrar, mas é certo que ela irá quebrar. Com um orçamento, você está mais bem preparado para despesas não planejadas, mas necessárias.

Parte 2 de 4: Gaste seu dinheiro com sucesso

1. Se você pode alugar, não compre. Quantas vezes você comprou um DVD, que depois foi espanado em um armário por anos? Você pode alugar livros, revistas, DVDs, ferramentas, materiais para festas. Alugar em vez de comprar economiza altos custos de compra, muito trabalho e espaço de armazenamento.
   • Não alugue aleatoriamente. Se você usa algo com bastante frequência, pode ser mais sensato comprá-lo. Faça uma análise de custos para avaliar se você pode alugar ou comprar algo melhor.
2. Se você puder pagar, pague parte de sua hipoteca. Para muitas pessoas, uma casa é a coisa mais cara que compram. Portanto, é bom entender como funciona a sua hipoteca e quando é melhor fazer reembolsos extras. Com um reembolso extra, você paga menos juros e, em última análise, pode economizar dinheiro.
   • Se você puder fazer pagamentos extras, faça-o mais cedo ou mais tarde. Quanto antes você pagar a mais, menos juros terá de pagar.
   • Preste atenção às condições de sua hipoteca. Com algumas hipotecas, há um máximo que você pode pagar a mais. Acima disso, você paga uma multa, que pode ser considerável.
   • Se os juros da sua hipoteca forem maiores do que a taxa de juros da hipoteca atual no mercado, pergunte ao seu provedor de hipotecas se você pode converter a hipoteca. Você costuma pagar uma multa, mas se o benefício dos juros for grande o suficiente, isso ainda pode ser interessante. Se você não puder converter sua hipoteca para uma taxa de juros mais baixa em seu próprio provedor de hipotecas, veja se você pode transferir sua hipoteca para outro provedor de hipotecas (isso é chamado de "transferência").
3. Perceba que um cartão de crédito é útil, mas nem sempre sábio. Com um cartão de crédito, você pode fazer pagamentos que de outra forma não seriam possíveis, por exemplo, durante as férias ou se quiser fazer um pedido em um site estrangeiro. No entanto, lembre-se de que você pagará altos juros sobre suas despesas se não pagar a fatura do cartão de crédito imediatamente.
   • Pense no seu cartão de crédito como dinheiro. Algumas pessoas fingem que seu cartão de crédito é um caixa eletrônico ilimitado que lhes permite gastar sem se preocupar em ter condições financeiras. Qualquer despesa com seu cartão de crédito significa que você está acumulando dívidas com a administradora do cartão de crédito. Se você pagar a conta inteira todos os meses, não há nada de errado, mas se você pagar muito tarde, os custos aumentarão rapidamente.
   • Fique de olho nas taxas que você paga por quais despesas. Sua operadora de cartão de crédito cobra taxas (às vezes pesadas) para cartões de débito e pagamentos no exterior. Mesmo que você pague com cartão de crédito por meio de um site, isso pode custar-lhe um dinheiro extra. Assim, pode ser mais barato pagar com outro método de pagamento. Se você pagar em uma moeda diferente da sua, preste muita atenção à taxa de câmbio usada pela administradora do cartão de crédito. Você pode encontrar todas as taxas no site da sua administradora de cartão de crédito.
4. Gaste o que você tem, não o que você espera ganhar. Você pode ter a impressão de que ganha muito, mas se você está regularmente no vermelho, isso não o ajuda. A regra mais importante para gastar dinheiro é: a menos que haja uma emergência, você gasta apenas o dinheiro que tem, não o dinheiro que espera ter. Se você seguir isso, evitará se endividar e estará bem preparado para o futuro.

Parte 3 de 4: investimento inteligente

1. Mergulhe em várias oportunidades de investimento. Como adulto, você percebe que o mundo financeiro é muito mais complexo do que você poderia imaginar como uma criança. Investir é um mundo em si; além da compra de ações “ordinárias”, há opções, futuros e garantias. Quanto mais você souber sobre opções e instrumentos financeiros, melhor poderá fazer escolhas com relação a investir seu dinheiro e melhor saberá quando dar um passo atrás.
2. Faça uso dos planos de previdência que o seu empregador oferece. Para além da pensão de reforma normal, pela qual paga um prémio obrigatório, pode muitas vezes optar por pensões complementares. Os benefícios fiscais se aplicam a muitos deles: você paga o prêmio com seu salário bruto, de modo que não paga nenhum imposto de renda sobre essa parte do salário.
   • Pergunte ao seu fundo de pensão ou ao departamento de pessoal do seu trabalho quais são as opções. Por exemplo, no que diz respeito à pensão do parceiro ou pensão por invalidez. Além do benefício fiscal, você pode obter um desconto extra por meio de seu empregador em, por exemplo, seguro de invalidez.
3. Se você vai investir em ações, não jogue com seu dinheiro. Muitas pessoas que começam a investir compram e vendem ações diariamente para obter pequenos lucros dessa forma. Essa pode ser uma boa tática para investidores experientes, mas acarreta riscos significativos e se assemelha mais ao jogo do que ao investimento. Como um iniciante, é melhor você ir para o longo prazo. Isso significa que você mantém seu dinheiro no mesmo estoque por anos, ou mesmo décadas.
   • Veja os fundamentos de um negócio. Qual é a liquidez deles, qual o sucesso de seus novos produtos nos últimos anos, como lidam com seus funcionários, que parcerias estratégicas têm? Com base nisso, determine se você deseja investir em uma empresa. Comprar ações é mais ou menos pressupor que o preço atual da ação está muito baixo e que as ações vão subir no futuro.
   • Se você deseja correr menos risco, escolha fundos em vez de ações. Através de um fundo você investe em várias empresas ao mesmo tempo, para que seu risco seja mais diversificado. Se você colocar todo o seu dinheiro em uma ação, e essa ação despencar para o nível mais baixo de todos os tempos, você está ferrado. Se você colocar todo o seu dinheiro em 100 ações diferentes, várias ações podem cair sem que você perceba muito. Isso é, em linhas gerais, como um fundo limita o risco.
4. Certifique-se de ter um bom seguro. Espere o inesperado e esteja preparado. Você nunca sabe quando será confrontado inesperadamente com custos elevados. Um bom seguro pode ajudar a resistir a uma crise. Verifique quais apólices de seguro você e sua família precisam, por exemplo:
   • Seguro de vida (para quando você ou seu parceiro morrerem)
   • Seguro de saúde (o seguro básico é obrigatório na Holanda; verifique quais apólices de seguro adicionais você pode precisar)
   • Seguro residencial (por danos à sua casa)
   • Seguro de conteúdo (por roubo e danos ao seu conteúdo devido a fogo, água, etc.)
5. Verifique quais provisões de pensão adicionais estão disponíveis. Você pode economizar no plano de aposentadoria do seu empregador. Se você for um trabalhador autônomo, existe a reserva de aposentadoria fiscal. Se você não espera ter uma renda suficiente dessa forma após a aposentadoria, pode fazer um seguro de vida.
   • Os produtos de previdência complementar geralmente são investimentos em ações. Isso significa que você depende do retorno que é feito. É mais fácil obter um bom retorno se você investir por um longo período de tempo. Isso também significa que é melhor adquirir esse produto de previdência complementar logo no início. Não espere até os 60 anos para pensar em quanto dinheiro você precisará após a aposentadoria.
   • Converse com um consultor financeiro sobre produtos que garantem uma determinada receita. Assim, você saberá com certeza qual receita receberá mais tarde, durante um número pré-acordado de anos ou enquanto viver. Não olhe apenas para você, mas também para o seu parceiro, se houver. Com alguns produtos de renda, os benefícios são transferidos para o seu parceiro no caso de sua morte.

Parte 4 de 4: Salvando

1. Reserve o máximo de dinheiro possível. Faça do salvamento uma prioridade. Tente economizar pelo menos 10% de sua receita todos os meses, mesmo se você tiver um orçamento limitado.
   • Pense desta forma: se você pode economizar $ 10.000 por ano (isso é menos de $ 1.000 por mês) por 15 anos, então você terá $ 150.000 mais juros depois disso. Isso é o suficiente para pagar a faculdade dos seus filhos ou uma casa maior.
   • Comece a salvar jovens. Mesmo se você ainda estiver na escola, economizar é importante. Pessoas que são boas em economizar vêem isso mais como um princípio valioso do que uma necessidade. Se você começar a poupar jovem e investir suas economias com sabedoria, um começo modesto naturalmente se tornará ótimo. Vale a pena pensar no futuro.
2. Faça uma jarra para emergências. Poupar nada mais é que poupar dinheiro de que não necessita imediatamente. Ter mais renda do que o necessário significa que você não está endividado. Não estar endividado significa estar preparado para emergências. Uma caixa de economia de contingência ajuda você quando você mais precisa.
   • Pense assim: suponha que o seu carro desista e a reparação custe 2.000 €. Se você não estava preparado para isso, terá que fazer um empréstimo. Você então paga rapidamente juros de 6 ou 7%, ou até mais.
     • Se você tivesse um pote de emergência, não teria que fazer um empréstimo e não teria que pagar juros. Realmente vale a pena estar preparado.
3. Além de economizar para a aposentadoria e ter um fundo de emergência, é importante reservar um valor de três a seis meses para despesas ordinárias. Mais uma vez, economizar significa estar preparado para o inesperado. Se você perder o emprego inesperadamente, não vai querer ter que fazer um empréstimo para pagar o aluguel. Reservar três, seis ou até nove meses de despesas manterá sua vida funcionando, mesmo que enfrente contratempos.
4. Pague as dívidas o mais rápido possível. Quer você esteja com saldo negativo em sua conta bancária, tenha uma dívida de estudante ou uma hipoteca, uma dívida pode prejudicar seriamente sua capacidade de poupar. Seja o primeiro a saldar a dívida pela qual você paga os maiores juros. Depois que essa dívida for paga, você passa para a dívida com os próximos juros mais altos. Continue assim até que tenha pago todas as suas dívidas.
5. Aumente sua pensão. Se você está se aproximando dos 50 e ainda não economizou para sua pensão, faça-o o mais rápido possível. Se você está acumulando uma pensão por meio de seu empregador, pergunte ao seu fundo de pensão quanto você pode economizar.
   • Coloque a poupança para a aposentadoria no topo de sua lista de metas de poupança, até mesmo acima do pote de estudo de seus filhos. Seus filhos podem trabalhar além dos estudos ou fazer um empréstimo estudantil, mas não há empréstimo para acumulação de pensão.
   • Se você não tem ideia de quanto dinheiro deve economizar para sobreviver mais tarde, pode usar uma calculadora online para ajudá-lo. Por exemplo, os do governo holandês.
   • Peça conselho a um consultor financeiro. Se você deseja maximizar sua aposentadoria, mas não tem ideia por onde começar, converse com um consultor financeiro. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a organizar seu futuro financeiro. Você paga os custos de consultoria, mas com um bom consultor ele se paga.

Pontas

• Faça caixas de dinheiro diferentes para finalidades diferentes. Por exemplo, custos fixos, saídas, roupas, poupança e treinamento. Divida sua renda pelos diferentes potes. Por exemplo, 60% para aluguel regular, 5% para sair, 10% para economizar e assim por diante. Esses cofrinhos podem ser reais ou digitais. Cada vez mais bancos permitem que você abra várias contas de poupança dentro de uma conta, então você pode criar facilmente diferentes cofrinhos.
• Se você está no vermelho no banco com mais frequência do que realmente deseja, pergunte ao seu banco se pode bloquear o saque a descoberto. Isso evita que você gaste mais dinheiro do que possui.
• Quer saber o quanto realmente sabe sobre aposentadoria? Então faça este teste da AFM.

Avisos

• Não fique tentado a comprar pilhas de cartões de crédito. Você paga uma taxa anual para cada cartão de crédito e, com muitos deles, é muito fácil gastar (muito) mais dinheiro do que você tem. Em vez disso, escolha um ou dois bons cartões de crédito.